Νέα και ενημέρωση
Αθήνα, 4C°,
Παρασκευή, 9 Δεκεμβρίου 2016
Ειδήσεις: Οικονομία
Σχετικά Νέα
Τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες στη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων
Το νέο μοντέλο ρυθμίσεων για ενήμερα και «κόκκινα» δάνεια χτίζει η ...
Πήγασος Εκδοτική: Έκδοση ομολογιακού δανείου 80 εκατ.
Στη σύναψη προγράμματος εκδόσεως κοινού ενυπόθηκου ομολογιακού ...
Ομολογιακό δάνειο 20,15 εκατ. από τη Δρομέας
Στην υπογραφή σύμβασης κοινού ομολογιακού δανείου ύψους 20.153.200 ευρώ με ...
Top Επιχειρήσεις
Βόλος
clientThumb
Αθήνα
clientThumb
Πάτρα
clientThumb
Βόρειες Σποράδες
clientThumb

Τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες στο «ραντεβού» τους με την τράπεζα

Τι πρέπει να προσέξουν οι δανειολήπτες στο «ραντεβού» τους με την τράπεζα

Σε ρύθμιση του δανείου του με τις τράπεζες θα μπορεί να προχωρά ο κάθε δανειολήπτης από την αρχή του 2015, άσχετα με το εάν είναι "κόκκινο" ή όχι, ενώ το σημείο αναφοράς θα είναι οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Στα 1.347 ευρώ καθαρά μηνιαίως ή 16.162 ευρώ ετησίως όρισε το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης που μπορεί να έχει μια οικογένεια με δύο παιδιά (4μελής οικογένεια), προκειμένου να μπορεί να διαπραγματευτεί με την τράπεζα για τη ρύθμιση δανείου.

Η πρώτη κατηγορία δαπανών έχει να κάνει με τις βασικές ανάγκες όπως διατροφή, ένδυση – υπόδηση, φαρμακευτικές δαπάνες, έξοδα σπιτιού, φροντιστήρια και δαπάνες υπηρεσιών κοινωνικής προστασίας.

Η δεύτερη κατηγορία περιλαμβάνει δαπάνες μαζικής εστίασης (π.χ. καφέδες και εστιατόρια). Η τρίτη έχει να κάνει με την αγορά συσκευών και επίπλων και η τέταρτη με την αναψυχή και τα έξοδα για ποτά και τσιγάρα.

Από τις κατηγορίες δαπανών εξαιρέθηκαν οι πληρωμές σε ιδιωτικά σχολεία, ιδιωτικά νοσοκομεία, ιδιωτική ασφάλιση και πολυτελή αγαθά.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της Έρευνας Οικογενειακών Προϋπολογισμών, που πραγματοποιεί κάθε χρόνο η ΕΛΣΤΑΤ, το ύψος των εύλογων δαπανών έχεις ως εξής:

-Άγαμος ενήλικας: 537 ευρώ (για την πρώτη κατηγορία) έως 682 ευρώ (έως και την τέταρτη κατηγορία).

-Ζευγάρι: 906 ευρώ (για την πρώτη κατηγορία) έως 1.160 (έως και την τέταρτη κατηγορία).

-Τετραμελής οικογένεια: 1.347 ευρώ (για την πρώτη κατηγορία) έως 1.720 ευρώ (έως και την τέταρτη κατηγορία).

Πιο συγκεκριμένα, ο δανειολήπτης μπορεί να χαρακτηρίσει ως απολύτως απαραίτητο το ύψος των εν λόγω δαπανών, ώστε ανάλογα με το ύψος της δόσης να πετύχει μια καλύτερη συμφωνία.

Αντίστοιχα. για έναν ενήλικα οι ελάχιστες δαπάνες διαβίωσης καθορίζονται στα 537 ευρώ το μήνα, για δύο ενήλικες με ένα παιδί στα 1.126 ευρώ, για δύο ενήλικες με τρία παιδιά στα 1.568 ευρώ κ.ο.κ.

Από 1/1/2015

Ο δανειολήπτης θα μπορεί από 1/1/2015 να επικαλείται τα ποσά αυτά στις συζητήσεις με τις τράπεζες, προκειμένου να επαναδιαπραγματεύεται τις δόσεις του δανείου του και να αναζητά καλύτερη αντιμετώπιση σε συνδυασμό και με τις λύσεις που προβλέπονται στον Κώδικα Δεοντολογίας των τραπεζών.

Στην πραγματικότητα η ρύθμιση έχει στόχο να «φρενάρει» την αύξηση των «κόκκινων» δανείων στο μέλλον, καθώς οι τράπεζες θα μπορούν να «υποχρεώσουν» τον δανειολήπτη να μειώσει δευτερεύουσες δαπάνες για να τους μείνουν λεφτά για την αποπληρωμή των δανείων τους.

Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι ο κάθε δανειολήπτης θα πληρώνει τις δόσεις από το ποσό που του απομένει μετά την αφαίρεση των αναγκαίων δαπανών που χρειάζεται για τη διαβίωσή του. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να καταθέσουν παραστατικά για όλες τις κατηγορίες δαπανών, όπως για παράδειγμα μέσα μετακίνησης, φάρμακα, ιατρικές υπηρεσίες και φροντιστήρια ξένων γλωσσών, καθώς σε αντίθετη περίπτωση το ποσό των εύλογων δαπανών μπορεί να μειωθεί σημαντικά.

Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών διαβίωσης έχει στόχο να βοηθήσει τα πιστωτικά ιδρύματα και τους δανειολήπτες να καταλήγουν σε κοινά αποδεκτές και βιώσιμες λύσεις για την εξυπηρέτηση των δανείων. Σε κάθε περίπτωση όμως, οι δανειολήπτες έχουν και το «όπλο» της δικαστικής προσφυγής.

Το υπουργείο Ανάπτυξης σημειώνει πως όλα τα ποσά είναι πάνω από το όριο της φτώχειας, ενώ μπορούν να προσαρμοστούν σε ιδιάζουσες περιπτώσεις, όπως το κόστος για προβλήματα υγείας, που απαιτούν ιδιαίτερη θεραπεία.

O προσδιορισμός των εύλογων δαπανών

Ο προσδιορισμός των εύλογων δαπανών θα γίνεται σε εξατομικευμένη βάση:

1η ομάδα: Αφορά τις πιο βασικές δαπάνες για τη διαβίωση του νοικοκυριού, στις οποίες περιλαμβάνεται η διατροφή, η ένδυση και υπόδηση, τα λειτουργικά έξοδα κατοικίας, η μετακίνηση, η επισκευή - συντήρηση επίπλων και οικιακού εξοπλισμού, τα είδη οικιακής κατανάλωσης και ατομικής φροντίδας, η ενημέρωση και η μόρφωση, οι υπηρεσίες τηλεφωνίας και ταχυδρομείων, τα είδη και οι υπηρεσίες υγείας, οι υπηρεσίες εκπαίδευσης, οι υπηρεσίες κοινωνικής προστασίας και οι οικονομικές υπηρεσίες.
2η ομάδα: Περιλαμβάνει επιπλέον δαπάνες εστίασης.
3η ομάδα: Περιλαμβάνει επιπλέον διαρκή αγαθά και συσκευές.
Σύμφωνα με τον κώδικα δεοντολογίας των τραπεζών που βρίσκεται υπό διαβούλευση, το πιστωτικό ίδρυμα οφείλει να λαμβάνει υπόψη τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του οφειλέτη κατά την αξιολόγηση της δυνατότητας αποπληρωμής. Συγκεκριμένα, η τράπεζα θα πρέπει να παρέχει Τυποποιημένη Κατάσταση Οικονομικής Πληροφόρησης, στην οποία ο οφειλέτης θα δηλώνει στοιχεία για τις δαπάνες διαβίωσης του νοικοκυριού, τα οποία θα συσχετίζονται με τις προσδιορισμένες εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Οι πληροφορίες αυτές θα αξιοποιούνται, σε συνδυασμό με άλλα στοιχεία, ώστε να αξιολογηθεί: η οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το συνολικό ύψος και η φύση των χρεών του δανειολήπτη, η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και η προβλεπόμενη και αναμενόμενη ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη το επίπεδο των εύλογων δαπανών διαβίωσης.

Μετά από αυτή την αξιολόγηση, η τράπεζα θα είναι υποχρεωμένη να προχωρήσει σε ρύθμιση που θα είναι προσαρμοσμένη στο προφίλ του οφειλέτη, ώστε να συνεχίσει να εξυπηρετεί το δάνειό του.
Σε κάθε περίπτωση, εφόσον ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει την παρεχόμενη ρύθμιση, διατηρεί το δικαίωμα προσφυγής του στο ω. 3869/2010, όπως τροποποιήθηκε από το Ν. 4161/2013, όπου δικαστικά θα προσδιοριστεί η διευθέτηση της οφειλής.

Κερδισμένοι οι «συνεργάσιμοι» δανειολήπτες

Κερδισμένοι από το νέο πλαίσιο ρυθμίσεων θα είναι «οι συνεργάσιμοι» δανειολήπτες, στους οποίους οι τράπεζες θα προτείνουν, μεταξύ άλλων:

-Το ενδεχόμενο να μένουν στο ακίνητό τους, έναντι ενοικίου, αφού πρώτα το μεταβιβάσουν στην τράπεζα.

-Τη μεταβίβαση του ακινήτου στην τράπεζα για την αποπληρωμή μέρους ή του συνόλου του δανείου.

-Την αντικατάσταση του δανείου με άλλο μικρότερου υπολοίπου.

Ο κώδικας της ΤτΕ

Τον κώδικα για τη διαχείριση δεκάδων χιλιάδων «κόκκινων» δανείων, ανοίγοντας νέους δρόμους για τη ρύθμισή τους, ακόμα και «παράθυρο» για «κούρεμα» ως έσχατη λύση, έδωσε στη δημοσιότητα η Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ).

Πρόκειται στην ουσία για μια «ντιρεκτίβα» της κεντρικής τράπεζας που αφορά τους συνεργάσιμους δανειολήπτες, η οποία τίθεται σε διαβούλευση με τις υπόλοιπες τράπεζες, προκειμένου να αποφασισθεί τί θα ισχύσει τελικά, με την επισήμανση ότι πρόκειται για λύσεις που εφαρμόζονται σε πολλά ευρωπαϊκά κράτη.

Λύσεις πέρα από την πεπατημένη της μείωσης επιτοκίων, της περιόδου χάριτος ή της επιμήκυνσης του χρόνου αποπληρωμής, προβλέπει το σχέδιο αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων, που έστειλε η ΤτΕ στις τράπεζες και θα εφαρμόζεται, κατά περίπτωση, από τις αρχές του επόμενου έτους.

Αξιολογώντας τις οικονομικές αντοχές του δανειολήπτη, η τράπεζα θα μπορεί να προτείνει αντικατάσταση του παλαιού δανείου με νέο μικρότερου υπολοίπου, κάτι που ισοδυναμεί ουσιαστικά με «κούρεμα».

Θα δίνεται, επίσης, η δυνατότητα στο δανειολήπτη να πουλήσει το ακίνητο στην τράπεζα και εν συνεχεία να το ενοικιάσει για τουλάχιστον 3 χρόνια ή ακόμα και να μετατρέψει το δάνειο σε χρηματοδοτική μίσθωση, με ελάχιστη διάρκεια 5 ετών, αποκτώντας δικαίωμα επαναγοράς του σε προκαθορισμένη τιμή.

Στο πλαίσιο των νέων ρυθμίσεων, συμπεριλαμβάνεται και η εθελοντική παράδοση του ενυπόθηκου ακινήτου στην τράπεζα. Οι Ενώσεις Καταναλωτών εκφράζουν, πάντως, ανησυχίες, ότι θα είναι πολύ χαμηλό το ύψος των ελάχιστων δαπανών διαβίωσης που θα αναγνωρίζονται από τις τράπεζες, για το ύψος των μηνιαίων δόσεων στις νέες ρυθμίσεις.

Υπολογίζεται ότι οι ρυθμίσεις αφορούν κατ’ αρχήν σε περίπου 2 εκατομμύρια δάνεια παντός τύπου, που ήδη βρίσκονται στο «κόκκινο». Στο 9μηνο του 2013 τα επίσημα στοιχεία δείχνουν ότι δεν εξυπηρετούνταν το 31,2% των δανείων, που αντιστοιχούν σε 70 δισ. ευρώ, ενώ με τη συμπλήρωση του περασμένου έτους εκτιμάται ότι ο «πήχης» ανέβηκε στο 35% ή στα 76 δισ. ευρώ.

Το νέο πλαίσιο θα ενεργοποιείται ακόμα και με την υπόνοια ότι κάποιο δάνειο είναι πιθανόν να μπει στο «κόκκινο», λόγω οικονομικής στενότητας του δανειολήπτη.

Όπου καταγράφεται αρχική καθυστέρηση στην αποπληρωμή, ο δανειολήπτης πριν χαρακτηριστεί «μη συνεργάσιμος» θα παίρνει προειδοποιητική επιστολή σε περίπτωση καθυστέρησης τριών μηνιαίων δόσεων, ενώ για τα δάνεια που είναι ήδη σε καθυστέρηση, προβλέπεται προθεσμία 15 ημερών για ένταξη στο νέο πλαίσιο.

Ειδικότερα, οι λύσεις που προτείνονται από την ΤτΕ ανά κατηγορία προβλέπουν:

1. Βραχυπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης (έως 5 χρόνια)

-Πληρωμή μόνο τόκων

-Μειωμένη καταβολή τοκοχρεωλυτικής δόσης

-Περίοδο χάριτος

-Αναβολή πληρωμής δόσης ή δόσεων

-Τακτοποίηση του υπολοίπου που βρίσκεται σε καθυστέρηση

-Κεφαλαιοποίηση καθυστερήσεων

2. Μακροπρόθεσμες λύσεις ρύθμισης (πέραν της πενταετίας)

-Μόνιμη μείωση επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου

-Αλλαγή τύπου επιτοκίου (από κυμαινόμενο σε σταθερό)

-Παράταση διάρκειας αποπληρωμής

-«Σπάσιμο» του δανείου στα δύο (1. Εμπράγματη εξασφάλιση, όχι δόση, 2. Υπόλοιπο δανείου, άτοκο για χρονικό διάστημα που θα συμφωνηθεί με την τράπεζα - Επαναξιολόγηση - Υποθήκη ακινήτου)

-Πρόσθετη εξασφάλιση

-Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης (για επιχειρηματικό δάνειο)

-Εκχώρηση μετοχών σε τράπεζα

3. Λύσεις οριστικής διευθέτησης

-Εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου, στο πλαίσιο ευρύτερης ρύθμισης (π.χ. δανειολήπτης στεγαστικού συμφωνεί με την τράπεζα να γίνει σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης με παραχώρηση του ακινήτου στην τράπεζα και με τον ίδιο να συνεχίζει να πληρώνει ένα μικρό ποσό μηνιαίως χωρίς να έχει την κυριότητα και με τη λήξη της σύμβασης να προβλέπεται δυνατότητα αγοράς)

-Μετατροπή σε χρηματοδοτική ρύθμιση

-Πώληση και ενοικίαση

-Μεταβίβαση του δανείου σε άλλη τράπεζα

-Αντικατάσταση του παλαιού δανείου με νέο μικρότερο υπολοίπου (σ.σ. τραπεζικές πηγές εκτιμούν ότι αυτό μπορεί να ερμηνευθεί ως δυνατότητα διαγραφής μέρους του δανείου)

-Διαχείριση σε εκκαθάριση στο πλαίσιο της πτωχευτικής διαδικασίας (για επιχειρηματικά δάνεια)

-Ρευστοποίηση εξασφαλίσεων για την ικανοποίηση της απαίτησης του ιδρύματος

-Δικαστικές και νομικές ενέργειες πέραν της ρευστοποίησης εξασφαλίσεων.

Άλλες ειδήσεις κατηγορίας
Γρηγόρης Γκουντάρας: Το τηλεφώνημα τραπέζης και ο διακανονισμός του δανείου του
Ο Γρηγόρης Γκουντάρας δεν δίστασε να πει στον αέρα της εκπομπής ...
Ολοκληρώθηκε η απορρόφηση της Λαϊκής από την Τράπεζα Κύπρου
Η Λαϊκή Τράπεζα αποτελεί παρελθόν και τυπικά από σήμερα, μετά την ...
Στα 1.347 ευρώ το μήνα οι εύλογες δαπάνες διαβίωσης μιας τετραμελούς οικογένειας
Στα 1.347 ευρώ το μήνα καθαρά προσδιόρισε το Κυβερνητικό συμβούλιο ...
Εγκύκλιος Θεοχάρη: Οι αποδείξεις δαπανών που μετρούν και οι αλλαγές στις εκπτώσεις δαπανών
Αναλυτικές οδηγίες για τις δαπάνες αποδείξεων που πρέπει να έχουν ...
Deutsche Bank: Ζημιογόνο το τέταρτο 3μηνο
Η γερμανική τράπεζα Deutsche Bank, η μεγαλύτερη σε έσοδα επενδυτική τράπεζα ...
ΚΡΕΚΑ: Σε διαπραγμάτευση με τις τράπεζες για ρύθμιση των δανείων της
Σε διαπραγματεύσεις με τις τράπεζες, για τη ρύθμιση των δανείων, έχει ...
Στα σκαριά νομοθετική ρύθμιση για τους δανειολήπτες του ΟΕΚ
Νομοθετική παρέμβαση για την προστασία των περίπου 100.000 δανειοληπτών ...
Εξονυχιστικοί έλεγχοι νέου τύπου απο την εφορία
Αναλυτικά στοιχεία για όλα τα περιουσιακά τους στοιχεία και για τις ...
ΤΧΣ: Έχει καλύψει με προκαταβολή 27,5 δισ. για τις 4 συστημικές τράπεζες
Το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας σημειώνει ότι οι Γενικές ...